📘 Guía Completa de Financiamiento AFD

Financiamiento para Vivienda en Paraguay: Compra, Construcción y Refacción

Lograr el sueño de tener una casa propia en Paraguay es hoy mucho más sencillo gracias a los préstamos que el Gobierno ofrece a través de la AFD y el MUVH. La AFD funciona como un banco que le presta dinero a otros bancos, cooperativas y financieras para que ellos te den a ti un crédito con cuotas baratas y plazos de muchos años.

A continuación, te explicamos de forma simple cómo puedes aprovechar estas oportunidades para dejar de pagar alquiler y empezar a pagar tu propio hogar.

1. Los programas que puedes elegir

Existen diferentes opciones según cuánto ganes y qué necesites hacer:

• Che Róga Porã: Es el programa más nuevo y económico para la clase media. Te ofrece la tasa de interés más baja de la historia, de solo 6,5% anual, y puedes pagar hasta en 30 años. Lo mejor es que empiezas a pagar tus cuotas recién cuando te mudas a tu nueva casa.
• Mi Primera Vivienda: Está pensado para quienes aún no tienen ninguna propiedad a su nombre. Si tu familia gana entre 1,5 y 7 salarios mínimos, el Estado te puede dar un regalo de dinero (subsidio) de entre el 5% y el 20% del valor de la casa que no tienes que devolver.
• Mi Casa: Es el plan más flexible y te permite prestar montos más grandes, hasta Gs. 1.500 millones. Con este programa puedes incluso comprar una segunda casa o construir una que tenga un pequeño local comercial.

2. ¿Qué puedes hacer con el dinero?

Estos préstamos no son solo para comprar una casa terminada; puedes usarlos para muchas cosas:

• Comprar: Casas, dúplex o departamentos listos para vivir, o incluso proyectos que aún están en plano ("en pozo").
• Construir: Puedes edificar en tu propio terreno o pedir dinero para comprar el lote y construir la casa al mismo tiempo.
• Mejorar: Si ya tienes una casa, puedes pedir el crédito para ampliarla, arreglar el techo, los pisos o terminar lo que falta.

3. Requisitos básicos para postularte

Aunque cada banco tiene sus reglas, los requisitos generales son simples:

• Ser mayor de edad y tener una cédula vigente.
• Tener un buen historial: No debes tener deudas atrasadas (Informconf) ni demandas judiciales.
• Demostrar tus ingresos: Puedes ser empleado con IPS, profesional independiente o tener un pequeño negocio.
• Capacidad de pago: La cuota mensual no debería ser mayor al 40% de lo que ganan en tu familia sumando todos los sueldos.

4. ¿Cómo es el trámite?

1. Eliges la casa o el proyecto: Buscas la vivienda que te gusta o preparas el plan de construcción.

2. Vas al banco o cooperativa: Debes elegir una de las entidades que trabajan con la AFD y decir que quieres un préstamo con esos fondos.

3. Pides el subsidio (si aplica): Si vas por "Mi Primera Vivienda", primero debes pedir el certificado de ayuda en el MUVH y luego llevarlo al banco.

4. Aprobación y mudanza: Una vez que el banco y la AFD revisan todo, se entrega el dinero al vendedor o constructor y ¡listo!.

Tener tu casa propia es posible si te informas bien y comparas las opciones que ofrecen los diferentes bancos y cooperativas. ¡Es el momento de convertir el gasto del alquiler en una inversión para tu futuro!.

Conoce los programas de crédito para tu hogar

Existen diferentes planes diseñados para que cada familia encuentre una opción que se ajuste a su bolsillo y a lo que necesita, ya sea comprar una casa lista o construir desde cero en su propio terreno.

Mi Casa: Para quienes buscan flexibilidad y montos altos

Este programa de la AFD es el más versátil porque te permite financiar casi cualquier proyecto inmobiliario sin la restricción de que sea tu única propiedad.

• ¿Qué puedes hacer? Comprar casas o departamentos (terminados o en pozo), construir en tu lote o hacer refacciones que den más valor a tu hogar.
• Monto máximo: Puedes solicitar hasta Gs. 1.500.000.000 para una vivienda, y el programa permite financiar hasta dos casas por beneficiario.
• Plazos: Tienes hasta 20 años con garantía hipotecaria y hasta 30 años si es con garantía fiduciaria.
• Beneficios únicos: Permite que tu casa tenga un área comercial (como una pequeña despensa o local), siempre que no ocupe más del 30% de la construcción. También puedes incluir el costo de muebles y electrodomésticos en el préstamo por un valor de hasta 20 salarios mínimos.

Primera Vivienda: El empujón que necesitas para tu primer hogar

Este plan es exclusivo para personas que no tienen ningún inmueble edificado a su nombre en Paraguay. Ofrece las tasas de interés más bajas para que el acceso sea más real.

• Tasas preferenciales: Dependiendo de tus ingresos, las tasas pueden variar entre 6,9% y 10,4%, lo cual es mucho más bajo que un crédito comercial común.
• Niveles de ingreso: Se divide principalmente en dos niveles: para quienes ganan desde 1,5 salarios mínimos hasta 7 u 8 salarios, con montos de préstamo que llegan hasta los Gs. 753.752.480.
• Facilidad de pago: La cuota mensual no debe pasar el 30% o 40% de los ingresos sumados de tu familia, incluyendo a tu pareja e incluso hermanos o hijos que vivan contigo y aporten al hogar.

Che Róga Porã: La opción más barata para mudarte ya

Es la propuesta más nueva del Gobierno y busca que la clase media deje de pagar alquiler definitivamente.

• Tasa histórica: Ofrece una tasa fija de 6,5% anual, la más baja que ha existido en el mercado paraguayo para viviendas.
• Pagas cuando te mudas: Una gran ventaja es que no empiezas a pagar las cuotas del préstamo mientras la casa se está construyendo, sino recién cuando ya estás viviendo en ella.
• Opciones de proyecto: Puedes elegir proyectos "en pozo" (en plano) que ya están aprobados por el MUVH, construir en tu propio terreno o ampliar tu única vivienda.
• Plazo extendido: Puedes pagar tu casa en un periodo de hasta 30 años exclusivamente en guaraníes.

El subsidio "Mi Vivienda" del MUVH: Dinero que no devuelves

Si tus ingresos familiares están entre 1,5 y 7 salarios mínimos, puedes recibir una ayuda económica directa del Estado.

• Aporte estatal: El MUVH te regala entre el 5% y el 20% del valor de la casa. Este dinero se suma a lo que te presta el banco, por lo que terminas debiendo mucho menos.
• Categorías: Si eliges una casa más económica, el porcentaje de regalo es mayor. Por ejemplo, para viviendas de hasta Gs. 255 millones, el subsidio es del 20%.
• Ahorro previo: En las categorías de casas más caras (nivel 1 y 2), el banco te pedirá demostrar que tienes ahorrado el 5% del valor del inmueble.

¿Qué tipo de proyectos puedes financiar?

Una de las mayores ventajas de estos préstamos es que no se limitan solo a comprar una casa nueva. Los fondos de la AFD y los programas del MUVH cubren casi cualquier necesidad que tengas para mejorar tu calidad de vida.

Aquí te detallamos qué puedes hacer con el dinero:

Compra de vivienda (terminada o sobre planos)

Esta opción es ideal si buscas algo listo para mudarte o prefieres invertir en un proyecto que se está construyendo.

• Viviendas terminadas: Puedes comprar casas, dúplex o departamentos, ya sean nuevos o usados.
• Viviendas "en pozo": Se refiere a proyectos inmobiliarios que están en plano o en plena construcción. Esto es muy común en programas como Che Róga Porã y Mi Casa.

Construcción en tu propio terreno o compra de lote y casa

Si ya tienes un terreno a tu nombre, puedes pedir el crédito exclusivamente para construir tu hogar desde cero. Si aún no tienes nada, existe la modalidad de compra de terreno más construcción, donde el banco te financia tanto la compra del lote como la edificación de la vivienda al mismo tiempo.

Refacción, ampliación y terminación

Si ya tienes una casa pero te quedó pequeña o necesita arreglos, estas líneas de crédito son para vos:

• Refacción: Para arreglar techos, pisos, baños o instalaciones eléctricas.
• Ampliación: Si necesitas construir un dormitorio más o agrandar la cocina.
• Terminación: Ideal para terminar esa obra que dejaste a medias por falta de recursos.
• Requisito clave: Estas mejoras deben agregar valor real a la casa e incluir la contratación de mano de obra.

Beneficios adicionales: Equipamiento y áreas comerciales

Algunos programas ofrecen extras que te ayudarán a completar tu hogar sin gastar tus ahorros:

• Muebles y electrodomésticos: El programa Mi Casa permite incluir en el préstamo el dinero para equipar tu hogar (muebles, aires acondicionados, etc.) por un monto de hasta 20 salarios mínimos.
• Tu propio negocio en casa: Con el plan Mi Casa, tu vivienda puede incluir un área comercial (como una pequeña despensa o peluquería), siempre que no ocupe más del 30% del valor total de la propiedad.

¿Qué necesitas para pedir tu crédito? (Requisitos generales)

Para que un banco, financiera o cooperativa (llamadas IFIs) te preste el dinero, primero deben asegurarse de que eres un "sujeto de crédito". Esto significa que evaluarán si tienes la capacidad de pagar las cuotas mes a mes sin problemas.

Aquí te detallamos las condiciones básicas que debes cumplir:

Tu historial financiero debe estar limpio

Lo primero que revisarán las entidades es tu comportamiento con deudas anteriores.

• Sin deudas pendientes: No debes tener operaciones morosas, demandas judiciales ni inhibiciones.
• Edad: Generalmente debes tener entre 21 años y un máximo de 80 años al momento de terminar de pagar el crédito.

¿Cuánto debes ganar para calificar?

El monto del préstamo depende directamente de tus ingresos y los de tu familia.

• Ingreso Global Familiar: Puedes sumar tus ingresos con los de tu pareja (cónyuge o concubino), e incluso con los de tus padres, hijos o hermanos que vivan contigo y firmen como codeudores.
• La regla del 40%: Por lo general, la cuota mensual de tu casa propia no debe superar el 40% de lo que ganan netamente en tu hogar. Por ejemplo, si entre tú y tu pareja ganan Gs. 6.000.000, la cuota no debería pasar los Gs. 2.400.000.
• Niveles de ingreso: Para programas como "Primera Vivienda", los ingresos familiares suelen ir desde 1,5 hasta 7 u 8 salarios mínimos (un salario mínimo en 2025 es de Gs. 2.899.048).

Documentos para demostrar tus ingresos

Dependiendo de a qué te dediques, el banco te pedirá ciertos papeles:

1. Si eres empleado (Asalariado):

•     Certificado de trabajo original (con cargo, antigüedad y sueldo).
•     Liquidaciones de sueldo de los últimos 6 meses.
•     Extracto de aportes al IPS para confirmar tu sueldo.
•     Antigüedad laboral mínima de entre 6 meses y 2 años, según el banco.

2. Si eres independiente o comerciante:

•     Copia de tu RUC y cédula tributaria.
•     Declaraciones de IVA de los últimos 6 a 12 meses.
•     Patente comercial vigente si tienes un negocio físico.
•     En algunos casos, los balances de los últimos dos años firmados por un contador.

3. Si eres paraguayo no residente:

•     Puedes calificar para Che Róga Porã demostrando ingresos de hasta 7.000 dólares netos en el país donde vivas, con documentos visados por el consulado o apostillados.

Nota: Es muy importante que elijas una entidad financiera que trabaje con fondos de la AFD para acceder a los beneficios de tasas bajas y plazos largos.

Conclusión: El camino hacia tu casa propia

Tener una casa propia en Paraguay ya no es un sueño imposible, sino una realidad alcanzable para las familias que trabajan y desean progresar. Gracias a la unión entre la Agencia Financiera de Desarrollo (AFD) y el Ministerio de Urbanismo, Vivienda y Hábitat (MUVH), hoy existen opciones para casi todos los niveles de ingreso, permitiendo que el dinero que antes iba al alquiler se convierta en una inversión para tu futuro y el de tus hijos.

La clave para tener éxito en este proceso es la información y la planificación. Antes de lanzarte, realiza un diagnóstico de tus ingresos familiares, mantén tus cuentas al día y compara las opciones que ofrecen los diferentes bancos y cooperativas. Ya sea que elijas Che Róga Porã por su tasa baja o Mi Primera Vivienda por el subsidio estatal, el sistema está diseñado para que dejes de pagar alquiler y comiences a construir tu propio hogar.

Preguntas Frecuentes (FAQ)

¿Qué es una banca de segundo piso?

La AFD es una banca pública de segundo piso, lo que significa que no atiende directamente al público. Su función es prestar dinero a bancos, financieras y cooperativas (llamadas IFIs) para que estas te entreguen a ti los préstamos con mejores plazos y tasas de interés.

¿Puedo solicitar el crédito si soy una persona soltera?

Sí. El programa Mi Vivienda permite que personas solteras de nacionalidad paraguaya (o extranjeros radicados con familiares paraguayos) se postulen para la financiación de su primera casa.

¿Es cierto que la tasa de Che Róga Porã es fija?

Sí. El programa ofrece una tasa histórica del 6,5% anual fija durante todo el plazo del préstamo, que puede ser de hasta 30 años. Además, una gran ventaja es que comienzas a pagar las cuotas recién cuando te mudas.

¿Puedo tener un pequeño negocio en mi casa nueva?

Bajo el producto "Mi Casa", se permite que la vivienda incluya un área comercial (como una despensa o peluquería), siempre que esta zona no ocupe más del 30% del valor total de la propiedad.

¿Qué pasa si vivo en el extranjero?

El programa Che Róga Porã permite que los paraguayos no residentes se postulen. Deben demostrar ingresos netos de hasta 7.000 dólares mensuales en su país de residencia y designar a un apoderado legal en Paraguay para los trámites.

¿Cuánto dinero me puede subsidiar el Estado para mi casa?

A través del subsidio del MUVH, puedes recibir un aporte estatal no reembolsable (dinero que no se devuelve) que varía entre el 5% y el 20% del valor de la vivienda, dependiendo de cuánto gane tu familia. A menores ingresos, mayor es el porcentaje de ayuda que te brinda el Gobierno.